全面测评2021年新款重疾险,选出4月性价比之王

2021年的保险行业,最大的变故就是实行了【重疾新规】,重疾定义由旧定义转为新定义,换了副天地。

2021年1月31日,市场下架了所有的老版重疾险,带来了短暂的市场空白期。

与之对应的,是新定义的重疾险的陆续上线。

在此期间,作为普通消费者的我们,不免存在几个疑问:

1、新定义的重疾险,好吗?

2、新定义的重疾险,该怎么挑?

3、有哪些相对不错的新定义重疾险?

4、现在是购买新定义重疾险的好时机吗?

而本篇文章则会重点为大家解决这些问题,希望为大家带来帮助。

话不多说,文章开始:

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全面测评2021年新款重疾险,选出4月性价比之王

所谓重疾险,保的是重大疾病,

比如常见癌症,比如心脑血管疾病。

每个人身边亲戚朋友里,总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,给家庭造成很大损失。

随着现代医疗的进步,得了大病,不等于判了死刑。

但,高昂的治疗费,30万-50万起。

癌症,如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗,费用突破百万也有可能。

而且一病三五年,康复护理需要钱,还得还得病期间的房贷,怎么办?

这就不得不说起重疾险,

一旦得了某些疾病,达到理赔标准,

重疾险会把钱一次性给你,

比如老王,买了50万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾,保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱,不管你是用来治疗疾病,还是康复护理,或者用来还治疗期间的房贷、车贷,都可以。

在2007年,中保协会制定了初版的重疾定义标准,规定25种常见高发的重疾,一律采用统一定义,各家保司理赔一样。

而这25种重疾,实际占到了理赔的95%以上。

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但随着医疗事业的发展,很多疾病标准早就落后了,已经不符合主流的治疗手段。

比如对冠心病的治疗,07版的重疾定义必须开胸才能赔,但现在医学进步了,切开心包就能治好,为什么要开胸?

明显不符合主流治疗手段。

于是,有了新版重疾定义。

新定义的好处是,更明确了一些落后的疾病定义(如较重急性心肌梗死),增加或减少了一些责任,能显著减少理赔争议。

如果站在5-10年的长期角度来看,对消费者是个好事情。

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所以,老版产品已在2021年1月31日全部下架,

现在是重疾市场初期,新版产品选择十分有限,不多。

而且从产品来看,新定义产品的优势不甚明显。

至于该如何挑选,请参考下一部分内容。

重疾险用处很大,但也是最复杂的。

谁也不想每年花个几千上万,买的却是个坑货。

那么,如何挑选重疾险呢?

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新规重疾险的挑选原则和旧版区别并不大。

重疾险各种责任繁多,

于是乎,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:

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1、保额

保额是得了重疾后会赔的钱,

可以说,买重疾险就是买保额。

重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,

在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫:重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,

不无道理。

而且,最近几年有这么一个趋势,

很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,

比如,60岁前多赔50%,

这类责任非常的优秀,

意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,

如果在保费上也很友好,加量不加价。

那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。

2、保障期限

保障期限通常建议保终身,

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,

但是不建议低于70岁。

原因有二:

1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

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55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。

2)70岁,意味着家庭责任的终结。

说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,

可以把70岁当作界限,最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。

而且现在还有一个趋势,很多保定期产品捆绑了身故责任,保费并不便宜,不能达到减轻预算的目的。

保终身可能是目前最优选择。

3、保费

保费即每年要交得钱,

同等责任,当让越便宜

从第一波新产品测评来看,比老版重疾险贵了20%以上。

以目前只赔一次重疾的保费为例,

如康X保旗舰版2.0,30岁男,50万保额保终身,30年交的保费是5489元。

但基于目前样本不多,保费参差不齐,建议先尽可能挑便宜的买。

现阶段,只能等保费先稳定下来。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。

所以,轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的28种成人高发疾病,其中26种都有轻症/中症来对应。

公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样,可以感受一下:

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度

发现了没,这些病其实都很严重,

并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。

正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

友情提醒一下,下面这些高发的轻症一定要有:

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前3种疾病为中报协会规定的,必须有,后9种为经验数据高发疾病,尽可能有。

目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔,但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病,最好有。

介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类:

一类是癌症多次赔。

得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。

考虑到癌症作为最高发的一类重疾,有癌症多次赔就会很实用。

但就现阶段而言,新重疾的癌症多次赔价格不便宜,某些产品能贵30%以上。

通过粗略的计算,癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。

粗略计算可以参考这篇:

重磅!2020年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级产品

所以,在癌症二次责任不贵的情形下(最好不超过保费的20%),可以选上。

预算充足的,就加上。

另一类是重疾多次赔,

得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。

人的一生,确实有多次得重疾的概率,但是每次重疾都是重病,每次都生存下来实为大幸,二次三次概率并不太高(一般买到两次三次也差不多了,再高无意义)。

所以,在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,

一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。

二是相对重疾多次赔,癌症多次赔通常更便宜。

6、身故责任

身故责任就是死亡责任,如果没得病,那么会赔得一笔钱。

身故责任分为三种:身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。

一般来说身故赔现金价值就够了。

身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险,

人固有一死,带身故责任保终身的话,一定能用上。

但同样的,保费至少要高出30%以上,即使高出50%也很常见,像康X保旗舰版2.0就是这种情况。

这样一来,不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。

以定海柱2号为例,30岁男性,100万保额,30年交保到60岁,保费是1068元。

如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人,就是买保险交钱那个人。

比如,老子给儿子买,投保人是老子;

丈夫给妻子买,投保人是丈夫。

有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。

但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人还要符合健康告知,

其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,

因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。

接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:

8、重疾数量

中保协为了防止保险公司该赔的不赔,旧定义一刀给切了25种,

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在原来25种的基础上,新规又加了3种,规定这28种重疾,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。

而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。

9、等待期

有一定影响,但是影响不大。

原因有二:

1) 只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;

2) 等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以损失,理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?

所以犹豫期,不重要。

在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:

只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来,公子会根据上面十点,筛选出目前性价比最优的几款重疾险。

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全面测评2021年新款重疾险,选出4月性价比之王全面测评2021年新款重疾险,选出4月性价比之王

由于目前的样本不多,测评的客观性会稍微受到影响,

而且由于新产品还不足一月,高性价比产品相对较少,

暂时先从其中挑出来下面三款,单次赔付、多次赔付各一款,再加一款少儿重疾险:

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两款成人重疾险的高发轻/中症情况如下:

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新规虽然剔除了原位癌保障,但这三款产品保险公司重新将原位癌重新作为一种新轻症保障,没有什么坑。

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之前有一款很火的老版产品,叫守卫者3号,其实它的备案名叫健康保多倍版。

新规后,昆仑健康推出了健X保普惠多倍版,也是一款多次赔付重疾险,相当于守卫者3号的升级版。

健X保普惠多倍版亮点也非常多:

(1)基础保障全面

重疾不分组赔2次,第一次赔100%保额,第二次能赔120%保额,且保单前15年确诊还有额外赔,能多赔50%保额。

不过两次重疾之间要间隔1年。

举个例子,

假设老王30岁时买了50万保额,40岁确诊了癌症,老王一次性可以拿到150%保额,也就是75万,如果60岁时又确诊了重度脑中风,老王可以再拿到120%保额,60万。

轻/中症责任也没什么坑,

中症赔付2次,每次赔60%保额;

轻症赔付3次,每次赔30%保额(有原位癌)。

而且针对少儿特疾,有双倍赔,25种特疾赔付1次,赔200%保额(限30岁前)。

可以说基础保障非常齐全。

高发轻/中症一个也不少,没有坑。

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(2)癌症津贴很有特色

癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号,而且还升级了,领的钱更多了。

癌症确诊1年后,只要你还在接受治疗,每年就再赔40%保额,最多领3年。

如果领3年,最终也能拿到120%保额。

和常规的癌症二次赔比,拿到这笔钱的概率更高了,是一个大亮点。

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对于癌症患者来说,可能需要3-5年的治疗,能每年领一笔钱,可以很大程度减少家庭负担。

(3)价格相对便宜

责任全面,健X保普惠多倍版还很便宜!

30岁,50万保额保终身,30年交,

不附加其它责任,男6610元,女5740元。

比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%,甚至更多。

你如果想保到70岁,健X保普惠多倍版捆绑了身故责任,价格也并不便宜,建议保终身更稳妥划算。

对于多次赔付产品来说,健X保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。

放在新版产品里,责任和保费也是目前最顺眼的一款产品。

如果有需求,优先考虑这一款。

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康X保旗舰版2.0是百年人寿推出的第一款新规重疾险,各方面和之前的康惠保2.0非常像,也可以说是它的升级版。

重疾保障是一样的,

重疾赔1次,100%基本保额。60岁前得重疾,能额外补贴60%保额,50万保额赔80万。

一样有前症保障,但比康惠保2.0多了8种前症,赔15%保额。

PS:所谓前症,其实就是没达到轻症理赔前的疾病,病情相对较轻。

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保险公司设计初衷,是为了鼓励大家积极治疗,尽量降低重疾的发生率。但前症必须达到一定的条件,做了手术治疗才能赔,实际很少用到。

不同的是,康X保旗舰版2.0是款裸重疾险,

轻症、中症是可选项,需要自己附加才有。

中症赔2次,每次赔60%保额;

轻症(有原位癌)赔3次,每次赔30%保额。

所以大家在买是时候,千万记得加上。

还可选癌症二次赔,

初次得重疾非癌症,再得重疾为癌症,需间隔180天;

初次得重疾是癌症,再得癌症,需间隔3年;

第二次癌症赔120%保额。

癌症二次赔和很多产品都一样,没什么坑。

相对于老版康惠保2.0,新版保终身的身故责任可以自由选择,灵活性提升了。

但如果只保到70岁,它和康惠保2.0一样,身故是必须附加,18岁前身故返保费,18岁后返保额。

最后就是它的价格,不便宜,

50万保额,30岁保终身,缴费30年,

不附加轻/中症,男,女5480元,女5115元,

比老版的康惠保旗舰版(自带轻/中症)还贵了6%。

附加轻/中症,男7110元,女6665元,比老版的康惠保旗舰版贵了38%。

总的来说,康X保旗舰版2.0保障还算可以,灵活性也够了,就是价格贵了些。

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介绍了两款成人重疾险,下边看一款不错的少儿重疾险。

少儿重疾险,即转移孩子大病风险的保险。

它可以用来解决孩子的治疗、康复费用,以及家长陪护造成的收入损失。

和成人重疾险不同, 针对少儿特定的高发疾病,少儿重疾险还能多倍赔,而且保费也更便宜。

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妈X保贝(新生版)和之前的妈咪保贝是同保司产品,名字基本都是直接复制过来的,也是目前非常优秀的一款少儿重疾险。

先看五项必选责任:

110种重疾,赔1次,100%基本保额;

51种轻症,赔3次,每次30%保额;

25种中症,赔2次,每次50%保额;

5种罕见病,能3倍赔付,50万保额赔150万;

另外,针对20种特定少儿疾病,能双倍赔付(200%保额),包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。

要注意,这款产品分了两个版本,计划一,身故返保费 ;计划二,身故返保额(18岁前返保费),

相比计划二,计划一会便宜很多,

两个版本二选一。

如果觉得孩子一次重疾保障不够,担心可能得多次重疾,还可以附加重疾二次赔或癌症二次赔。

首先,只附加癌症二次赔的情况下:

初次得癌症赔付后,需间隔3年,第二次得癌症可再赔一次,合同终止。

如果,同时附加重疾二次和癌症二次赔付:

(1) 首次重疾赔付后,再得其它重疾(两次不同时为癌症),需间隔1年。若第二次重疾为癌症,第三次再得癌症,需间隔3年;

(2) 首次重疾为癌症,再得癌症,需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。

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但加上重疾二次赔,要贵个25%左右,而且考虑到重疾多次理赔概率难以知晓,建议优先考虑癌症多次赔。

有足够预算,再考虑要不要加重疾二次赔。

此外,妈X保贝(新生版)还有两个小亮点:

一个是可附加意外保障,

意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销,还能领住院津贴,每天200块。

相当于给孩子补充意外保障,也挺好。

另一个是可附加接种意外住院津贴,

出现了接种意外,如果需要住院,每天能领200块,一年最多领90天。

两项责任都是只保障到25岁。

作为补充还是不错的,但预算不够,就不要加了。

少儿重疾险整体影响不大,甚至新生版比之前的妈咪保贝保终身的还要便宜。

50万保额,0岁男宝宝,保终身,交30年,

新生版2010元(计划一),老版2100元,

新版的妈咪保贝保终身更便宜了。

如果只保30年(20年交),

老版585元,新生版(计划一)605元。

新老版妈咪保贝保定期基本持平,

关键是,新生版(计划一)如果身故还能返保费,考虑到这个因素,新生版还要更划算些。

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现在这个节点,对于我们普通消费者面对着两个比较现实的问题。

首先是,现在要不要上车?

目前产品毕竟有限,如果你觉得自己还年轻、身体也ok,不急可以先观望一下,从这波产品来看,单次赔付重疾险还有一定降价空间。

如果要上车,建议是选择一些买过以后不会后悔的产品。

比如少儿重疾险很便宜,早买晚买差几十块的事情不会后悔。

再比如多次赔付的重疾险,这个保费不比旧版高,一年内不会有明显超过它的产品,那么现在入手是可以的。

如果想先上车的,

基于目前的有限选择的情况下,该怎么上车?

(1)给自己买

预算充足选健X保普惠多倍版,

不仅保障全,而且作为一款多次赔付重疾险,价格也不贵。

这可能也是这一两个月最好的选择了。

因为确实很不错。

预算不足选康X保旗舰版2.0,轻症/中症根据需求附加,可以减轻每年的缴费压力,也不错。

(2)给孩子买

给孩子买重疾险,早买晚买都无妨。

反正再贵也贵不了多少了,便宜也便宜不了多少。

这款妈X保贝(新生版)不比之前的妈咪保贝差,选计划一(身故返保费),保终身价格更便宜,保定期保费基本持平。

牢记一个价格区间:保定期几百块,保终身一千多两千块

别上当买太贵的就好。

如果还有产品细节上的问题,私信或下方评论留言,以上。

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写在最后:

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2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我定知无不言言无不尽。

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